Центробанк, как ни старается, не может остановить скатывание россиян в долговую яму. Долги населения по кредитам продолжают быстро расти.
На 1 апреля банки выдали населению кредитов на 36,6 трлн руб., следует из данных ЦБ. К этому надо прибавить 1,4 трлн руб. ипотечных кредитов, упакованных в ценные бумаги. Это тоже долги населения, которые у банков выкупили ипотечные агенты. В общей сложности получается 38 трлн руб. Такие бумаги есть и по другим видам кредитов, а часть просроченных долгов банки передают коллекторам (например, ЦБ сообщал, что в конце прошлого года банки продали потребительских кредитов на 250 млрд руб.), но общих данных об этом нет.
Растущая долговая нагрузка населения давно беспокоит Центробанк, он пытается с этим бороться, но безуспешно. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что рост доходов позволяет гражданам одновременно больше сберегать и больше тратить. В том числе в кредит.
Высокие ставки не останавливают заемщиков (а в случае с льготными ипотечными программами ставки фиксированы, в марте по ним было выдано 73% ипотеки, или 326 млрд руб.). Одних стимулируют уверенность в будущих доходах и высокие инфляционные ожидания, другие берут новые кредиты, чтобы обслуживать старые. Кредитование растет в основном за счет уже закредитованных людей, половина розничного портфеля банков приходится на заемщиков с тремя кредитами и более, отмечал ЦБ (всего их 12,9 млн человек). «Кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита», — констатировал регулятор.
В результате Центробанку пришлось пересмотреть прогнозы: в феврале он ожидал, что в этом году потребление домохозяйств сократится в пределах 1%, а кредитование населения вырастет на 5–10%, но теперь он прогнозирует рост потребления на 2,5–3,5%, а розничного кредитования – на 7–12%.
Поэтому ЦБ все больше применяет прямые ограничения. С июля он ужесточает требования для выдачи необеспеченных потребительских кредитов и, впервые, автокредитов. Набиуллина объясняла это стремлением ограничить долговую нагрузку граждан и тем, что они стали хуже платить по кредитам: «Это решение принято в ответ на сигналы о накоплении в портфелях банков более рискованных кредитов». По данным ЦБ, доля кредитов наличными с просрочкой более 30 дней на третий месяц с момента выдачи кредита выросла втрое: с 0,4% по выданным в июле до 1,2% по кредитам, предоставленным в январе (по октябрьским было 0,7%).
